El ecosistema de pagos en Colombia hoy está impulsado por avances regulatorios sólidos y nuevas tecnologías globales, esto ha logrado que el país se posicione como uno de los mercados más atractivos de la región hispanohablante para la industria fintech. Ante este cambio acelerado, la infraestructura financiera tradicional evoluciona para dar paso a la inmediatez, la tokenización y la digitalización total.
Hacia un entorno multipaís y de pagos instantáneos
La tecnología de pagos ha dejado de ser un elemento diferenciador exclusivo para convertirse en un commodity. En la actualidad, el verdadero factor competitivo radica en la capacidad de lograr integraciones rápidas y sencillas con los sistemas actuales de las instituciones financieras.
Al respecto, Pedro Blanco Pinto, Head of Business Development Latam en Paymentology, señala que hoy en día los productos son multi país: “Hoy lanzan productos en varios países al mismo tiempo... La tecnología te da la capacidad de una sola integración tecnológica para una empresa colombiana y la capacidad de emitir en Colombia, en Venezuela, en Perú, todo con una sola integración."
A nivel local, iniciativas impulsadas por el banco central como Bre-B representan un avance fundamental para ordenar la infraestructura y sentar bases sólidas en los pagos instantáneos. Para Blanco Pinto, esto equivale a "ordenar la casa antes de que lleguen los invitados", permitiendo que la industria fintech y la banca tradicional construyan sobre cimientos claros.
El impacto en los sistemas ERP y la dispersión masiva
Esta modernización y la exigencia de inmediatez impactan directamente de forma transversal en la operación corporativa y, en particular, en los ERPs.
Tradicionalmente, las empresas que requerían realizar pagos masivos, como dispersiones de nómina, liquidaciones a proveedores, remesas o pagos a contratistas y plataformas de economía colaborativa (gig economy), dependían de procesos manuales e ineficientes. Sobre este desafío operativo, Amanda Jacobson, cofundadora y CRO de Radar, explica:
"Si eres un PYME vas a tener una planilla en Excel, vas a subirlo a la cuenta al banco y luego alguien lo tiene que aprobar. Si eres una empresa más grande, todos los días estás subiendo planillas, aprobaciones y así tarda más el dinero en llegar al destinatario. En Radar ofrecemos una sola API para todo Latinoamérica que habilita la dispersión de pagos."
Jacobson añade que, para los sistemas ERPs, la integración con plataformas de infraestructura de pagos moderna resuelve una necesidad crítica. Cuando una empresa emite una instrucción en su ERP para ejecutar una dispersión masiva, el sistema no necesita conectarse de forma compleja, fragmentada e independiente con cada entidad financiera local; en su lugar, utiliza una pasarela unificada mediante APIs.
Para la directiva, de este modo, los ERPs se benefician de una capa de orquestación inteligente que garantiza redundancia (evitando la dependencia de un solo canal financiero en caso de fallas) y una altísima velocidad de procesamiento, donde los fondos pueden llegar a los destinatarios en cuestión de segundos.
Nuevos modelos de crédito embebido e inclusión financiera
Paralelamente, la evolución de los pagos redefine el acceso al financiamiento. La banca tradicional y los actores tecnológicos caminan hacia modelos de crédito transaccional (embedded credit), donde el comportamiento del usuario y las transacciones cotidianas reemplazan los rígidos historiales crediticios de la banca clásica.
Soluciones orientadas a integrar motores crediticios directamente en los flujos de pago abren las puertas a sectores históricamente excluidos, como emprendedores, estudiantes o pequeños productores agrícolas. No obstante, los expertos advierten que este mayor acceso debe marchar de la mano de una sólida educación financiera y de un control prudente de tasas para evitar sobreendeudamientos o carteras vencidas.
Con una economía digitalizada en constante expansión, una colaboración estrecha entre reguladores y el sector privado, y la modernización de los ERPs conectados a redes de pagos en tiempo real, Colombia se encamina firmemente a consolidarse en el corto y mediano plazo como uno de los hubs tecnológicos e industriales más dinámicos de la región.
